直补资金担保贷款的积极作用
可以大大拓宽农民融资渠道,有效解决贷款担保不足问题,特别是缓解种养大户和一些艰苦户贷款难问题。
可以大大下降农民办贷成本,履行低利率服务,减轻农民生产累赘,在舒兰农行创办以直补资金担保办理贷款的乡镇,农村信用社也感到有明显的竞争压力,主动下降贷款利率,其利率由本来的上浮50%80%,降落到上浮30%,和以直补资金担保贷款的利率是一样的,农户得到了实实在在的益处。
可以进步办贷效率,办理此类贷款无须联保、保证,只要夫妻二人共同签字就可以了,减少客户等候时间,舒兰农行直接下到乡镇办理以直补资金担保办理贷款,改良了服务质量。可以下降贷款风险,进步农村金融机构信贷资产质量,缓解信贷员管理压力。可以放大惠农政策效应,进一步密切政府、金融机构与宽大农民的鱼水关系,金融纽带作用凸现。
存在的问题
以直补资金担保办理贷款,是吉林省创新支农服务的一项重要创举,但在具体的操作过程中,还存在一些问题,需要加以解决。
贷款放大倍数小,制约着农户担保贷款拓展。以直补资金担保办理贷款,农户可获得当年直补资金4倍的贷款,从舒兰市的情况看,如果每户直补金额为2000元,按照放大4倍盘算,农户最多可贷款8000元,无法满足其种植业的资金需求。如果将放大倍数扩大到58倍,基础上可以满足农户的资金需求。
农业的疏散经营和高风险性,制约着农户担保贷款拓展。 目前农户的疏散经营方法,使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂,且盈利不易,也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。以舒兰为例,当地的水稻种植业利润虽然高,但受气象、自然环境等自然因素和高技巧门槛等限制,风险反而更大。尚缺乏风险疏散机制,支撑水稻种植户发展将要承担较大的风险,如果没有政府领导或者其他组织和谐和农户的融资关系,这对于金融机构来说风险极大。
部门之间的和谐问题。以直补资金担保办理贷款的业务流程,涉及多家单位,最为直接的就是县乡镇财政、农业银行、农村信用合作社、村委会,虽然农行和县乡镇财政、村委会签定了协议,但乡镇级的财政所对有关事项懂得的不清,制约此项业务的开展。另外,农村信用社的征信系统农业银行不能应用,农行在发放此项贷款时,无法做到信息共享,容易产生交叉放款,形成农户贷款风险。（作者单位为中国国民银行吉林市中心支行）
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