某洗煤有限公司董事长赵先生最近迟疑满志,因为他和另外四家企业共同提交的“联保贷”贷款申请获批,公司此前面临的资金难题迎刃而解。
“联保贷”是民生银行(600016,股吧)针对中小企业推出的新型融资产品,专门解决没有抵押物和担保的中小企业的融资难题。在目前的金融市场上,类似产品并不鲜见。在处所融资平台贷款大幅压缩、房地产贷款放缓等宏观调控大背景下,本来被视为“鸡肋”的中小企业信贷业务正在成为不少银行眼中的“香饽饽”。
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政策推动银行器重小企业
今年2月份,中国银监会就曾明白提出,请求今年小企业贷款余额的增量不低于2009年。对于金融机构的小企业金融服务,银监会将在监管措施和考核上予以适当倾斜。
在相干政策指引下,不少银行都加快了对中小企业的融资步伐。兴业银行(601166,股吧)推出了针对渺小型企业的“兴业通”;民生银行也在推出“联保贷”的同时推出了“中小企业e管家”等六项产品;华夏银行(600015,股吧)推出针对中小企业的金融服务品牌“龙舟打算”等。
除了推出专门针对中小企业的融资产品,各银行的机构设置也体现出对中小企业融资的器重。光大银行从2009年起中小企业部门从二级业务部门升为一级部门;民生银行在2009年年底成立了中小企业金融事业部;华夏银行中小企业信贷部上海分部也在今年3月份正式揭牌。
中小企业贷款优势浮现
由于风险高、效率低等原因,中小企业贷款一直被视为“鸡肋”,在宏观经济政策收紧时更常常成为被放弃的首选。但在此次宏观调控趋紧之时,中小企业吸引力大增,除了前面所提到的政策导引,也因为中小企业贷款存在两大优势。
一是中小企业贷款占用资金量少,这在目前很多银行信贷额度吃紧的情况下优势突显。用一位业内人士的话说:“不像大企业,几笔贷款几乎把一个季度的信贷额度都用完了。”
二是中小企业贷款的利率相对较高。不少中小企业在急需资金的情况下,对于贷款利率不那么敏感。因此,在放贷额度严格限制的情况下,中小企业客户贷款无疑成为银行“以价补量”的首选。
据统计,截至2010年5月31日,民生银行全行中小企业贷款余额已达514.07亿元,较年初增加172.28亿元,增加率50.40%,呈快速增加趋势。截至去年末,华夏银行上海分行中小企业贷款同比增幅37.97%,占各项贷款余额的41.28%,当年中小企业贷款新增额占各项贷款新增额的38.62%。
把持信贷风险方创新不断
各银行在推出面向中小企业信贷产品的同时,也在风险把持上各出招数。
以民生银行的“联保贷”为例,这一融资产品借鉴“穷人银行”的运作模式,由四家或以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特征的中小企业,自愿组成联保体,联保体中的成员互相供给共同连带义务担保、联合申请贷款。
华夏银行则严格按照“三个措施、一个指引”的请求,建立贷款各操作环节的考核和问责机制,强化贷款用处管理,提升银行风险防备与把持才能,防备借款人资金被挪用。
也有业内人士指出,在银行业集体发力中小企业信贷之时,如何发展中小企业信用担保系统,完善中小企业社会征信制度,对进步信贷市场运行效率意义明显。
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