而在这一切背后，银行的最大难关是文化上的改变。“对中国的银行来说，这一阶段尤其需要商人式的心态，和从商业公司为出发点思考问题。”黎江说。而某大型银行新产品的负责人则表示，这种转变难度仍然很大，还需要漫长的自上而下的过程，不管是改变老板的想法，还是找到真正有互联网思维的“通才”。
在美国，银行与合作者的形态已经到了资本层面。去年8月，美国银行就将自己的PayMode支付产品和卖方网络系统，整体外包给波特莱科技公司，同时认购该公司100万股股票，成为其股东，以资本与产品分割的形式完成重新定位。
而对中国的银行来说，这种变化很快或将发生。前不久有传言说阿里巴巴要收购或入股民生银行，这是必然的趋势。只是，银行需要主动去寻求“最高级别”的合作，而不是由强大的通信、互联网势力来完成。
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