范璟 唐山
6月底，建行与敦煌网签订战略合作协议，建行深圳分行首次试点立足于敦煌网平台的网络信贷产品，向国内外贸中小、渺小型企业贷款。
目前，银行针对企业推出的网上贷款仍属少见。除了工行和建行的“e贷通”，建行“e单通”外，其他银行的企业网上贷款或只是放款和还款环节在网上操作，其余审批等流程与传统贷款无异；或基本没有网上贷款业务。
知情人士流露，不少想介入中小企业网络贷款业务，但是谈到具体的合作，银行也没有底，“这是一个很新的范畴，我们都在摸索。”
第三方平台拓荒
在对中小企业的网络贷款业务中，第三方服务平台显得尤为积极，他们主动在银行和企业间牵线搭桥，并协助银行对企业进行调查和研发金融产品。
涉足此类业务的第三方平台重要可以分为两种，一种自身是B2B电子商务平台，如阿里巴巴、金银岛和敦煌网。企业想获得银行贷款，必须是网站的会员。另一种纯在线金融融资平台，中小企业不是会员也可在线申请贷款，平台担负中介，匹配企业贷款需求和银行贷款产品，如网盛生意宝和数银在线。
不同的服务平台重视的都是网络银行和中小企业贷款的商机，但是不同的利益出发点导致了不同的业务模式。金银岛董事长王宇宏告诉记者，最早涉足网络融资的初衷是为了进步网站的交易量。
金银岛成为大批商品的B2B交易平台后，王宇宏开端涉足对公网络信贷业务。同样，对于阿里巴巴涉足网络融资的目标，有分析人士认为，某种角度讲也是盼望通过“网络贷款”增值服务，来增加其客户的黏性。
网盛生意宝则更像是出自纯粹的对“网络融资”范畴的热情。不同于其他电子商务公司选择一到两家银行进行深入合作，生意宝和多家银行的支行均有合作。网盛目前不收取企业的费用，目前仍在摸索盈利模式。
相比之下，基于电子商务平台的公司已经有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客户的会员费，金银岛收取每年0.6%的交易管理费，合作的物流公司收取每年2.1%的监管费用和仓储费等。
第三方服务平台更重视的是网上业务的远景，比如金银岛从深发展转与建行合作，重要是因为想将贷款在线发放。“和深发展合作的时候只是融资业务，不是在线融资。在线融资是一个很大的跨越。”
金银岛董事长王宇宏认为，全流程在线操作、电子单据可以进步效率，是必定的发展趋势。
打破“地区信贷”
从银行角度说，推动对公网络贷款是拓展市场、将中小企业融资和在线银行两大新业务品种联合在一起的尝试。
网络银行实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，可认为网络交易商的客户供给全流程网上操作，进步了贷款效率，同时打破了信贷业务的地区性限制。
比如建行此项业务中，建行北京分行副行长李凡说，贷款审批、签约、发放、还款等全流程网上操作，打破了信贷业务的地区性限制，如长江以北的企业均可在北京分行融资。
同时，由于和第三方服务平台合作，银行所发放的贷款更加有行业针对性，比如阿里巴巴的客户重要是中小网商，金银岛的客户是大批商品交易企业，敦煌网的客户多为外贸中小及渺小型企业。
银行同时通过第三方服务平台，增加了一层风险把持的门槛。比如阿里巴巴成立了网上行动研究部门，在企业的信用评级外，为银行信用评级供给参考，其实是进步了贷款门槛。敦煌网也为银行供给卖家的信用信息。金银岛则为银行供给企业在产业链中的业务量信息，作为授信额度的参考。
即使真的产生不良贷款，银行也不用独自承担。阿里巴巴和银行、当地政府共同出资构成“风险池”，必定范畴内的不良贷款由“风险池”内资金补充。金银岛和物流将企业货物放在交割仓内质押，若贷款无法归还，可出售货物归还贷款。
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