今年6月，在全国范围内席卷各家银行的“钱荒”被逐一披露，媒体在大肆声讨银行滥用全年贷款额度的同时，也批评了银行间无节制的票据业务。前几日，记者报道了我市银行理财产品收益率年末激增，似乎暗示了临近年关的银行流动资金再现“钱荒”。这两天，记者再次调查了解济宁市多家银行的业务走向，发现“收紧钱袋子”的举措再升级。今天，记者着重于贷款业务探讨银行应对年末“钱荒”的普遍做法。
承兑汇票烫手，银行钟情表外业务
要说银行的主营业务无外乎存款与贷款业务，但作为企业的银行，盈利肯定是第一目的，那么单一的从贷款业务中获利，已无法满足银行盈利胃口，因此，表外业务便应运而生且在近两年大行其道。
何为表外业务？不妨先了解下与其相对的表内业务，即在资产负债表上反映的业务，如常规的存款、贷款等。如今的金融市场，自由化使得商业银行的存贷款利差越来越小，生存压力加大，银行只有通过发展中间业务和表外业务获得更大的盈利。也就是说，不在资产负债表上反映的就是表外业务，较为常见的是担保、承诺、票据业务等。
最为票据业务的主力军，承兑汇票大致分为商业承兑汇票与银行承兑汇票两种，前者到期由企业偿还，后者则是由开票银行出资且到期偿还，所以风险较低较受企业欢迎。而企业从银行里获得承兑汇票之后，必须降价转让给下家才能获得现金（或冲抵现金使用），这之间就会产生利息差。如今在我市，承兑汇票期限多为半年，期间往往会被转手数次，不仅银行会参与到“倒票”中，还有不少企业与个人也在“倒票”中获利。
承兑汇票贴现利息激增
昨日，记者在我市一家国家级城商银行获知，他们家也同其他银行一样，将业务重心放在票据业务的“开票”与“贴票”上。据客户经理小芳介绍，如今他们开出的银行承兑汇票贴现利率为：开票银行为“五大行”的月利息6.2‰，其他城商行6.4‰至6.5‰不等。在这里值得注意的是，该利率为月利率，且以“千分之”为单位。为何不同于商业贷款常采用的年利率的主要原因有两点：承兑汇票期限基本都是半年，而且按月结息获利更高。
要是单一从数字上，我们还无法了解这个利率有多高，不妨让我们横向比较下。据小芳介绍，今年三四月份的时候，该银行的承兑汇票贴现利率还在4.5‰以内，进入下半年以来便直线上升。“要按照6.5‰这个利率计算，年利率已经超过7.8%，远远高于一年期商业贷款利率6%的水平。”小芳对记者如是说。这么做的目的很简单，银行就是要通过提息来抬高门槛，以此缩减贴现金额。
流动资金贷款变难怎么办？不妨善用信用卡
前面提到了银行票据业务都在提高门槛，那么企业最喜欢的流动资金贷款是不是更加难上加难？事实证明的确如此。记者又来到另一家大型城商银行，这家银行因放贷限制较宽而知名，但是近来他们家却停止了流动资金贷款业务。“前几天，我们行给客户经理通知，今年市行的流动资金贷款额度已经没有了，客户经理手里要是有优质客户急用，必须客户经理自己给省行打报告，能不能批还不好说。”该行企业部客户经理付大哥告诉记者，“现在，除了工行、建行这样的大银行年度贷款额度或许还有剩余，其他中小银行都正在紧缩甚至停止流动资金贷款。”
不过，从事银行业已经十多年的付大哥不经意透露出应对年末贷款难“捷径”，这就是信用卡的预借现金功能。“现在我市的很多银行，对超过10万元的大额信用卡发放有着严格的限制，往往要求客户在该行有一定的信贷额度，因此发放对象多是企业客户。”付大哥告诉记者，因此，企业客户一定要利用好自己的信用额度，最简单的途径就是办理一张该行的信用卡。当遇到银行贷款难的时候，不妨暂时提高信用卡额度（时效多为1个月），并通过预借现金的方式来周转资金。