2007年“以房养老”曾在上海试推,在艰难运行3年后,不得不在两年前停办了这项业务。近期,中信银行又出新招,在业界率先推出养老按揭业务,推出首张中老年客户专属借记卡——“信福年华卡”,同时还推出了养老按揭等业务,也就是我们俗称的“倒按揭”。记者针对这一现象,暗访了市区几家商业银行,并采访了几位市民。
“我有房,我有钱”
市民王淑芬(女,化名),家住刘庄小区,今年63岁,有一子一女,老伴在10年前去世。王奶奶的儿子与儿媳妇在2000年就下岗在家待业,女儿在威海打工,去年与丈夫离异。王奶奶的一个外孙女以及两个孙子跟自己过,自己的退休金每月不过1400元。在旁观者看来,王奶奶全家的日子应该比较艰难,但是事实却相反。王奶奶拥有3套住宅以及2个门面,其中2套住宅以及全部两套门面出租,租金每月加起来近万元。
记者从王奶奶的邻居处获知,王奶奶的儿子与儿媳妇一直在家闲着,但是生活却很“滋润”。王奶奶对两个内孙以及外孙女亦是十分大方,基本不在家做饭,衣服也是想买就买。“我们刘庄小区有很多这样的情况,因为有房子,所以不用工作,生活过得也很好。”家住刘庄社区的田女士对记者说。这种“以房养老”避开了“银行”,营收由自己控制,收益较高。但是拥有如此多房产的家庭毕竟是少数人。市民刘先生说出了自己的看法,“现在房子就是钱,不过大多数人仅仅拥有自住房,像这种以房屋租金的以房养老模式很难普及。”
银行处之淡然70年产权是最大障碍
记者致电济宁中信银行询问济宁是否推出养老按揭业务,业务人员的回答是“暂未接到通知”。随后记者来到市区几家大型商业银行,都没有发现与此相似的业务。
对于这种现象,一家国有银行济宁分行的工作人员说出了自己的看法,“有关养老按揭的法律尚不完善,一些城市先前推出过类似的产品,但相继出现多起财产纠纷案件,处理起来十分棘手,银行自然不愿意蹚这个浑水。”“这个业务的风险很大,之前国内某保险公司打算推出类似的服务,但是在前期数年的试点范例,保险公司几乎是赔钱在做。因此,银行有很多可以立即就赚钱的项目,何必去做这个风险大、收益期长的业务。”某大型国有银行信贷科张主任说。 “以房养老”在我市推行还面临一个特殊的国情,即我国住宅用地的使用年限一般只有70年,这也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。“房屋随它的主人一起就墓”,这是对我国房屋“大限”形象而生动的描述。按照城市房地产管理法的规定,土地使用权出让合同约定的使用年限届满后,土地使用者未申请续期或者虽申请续期但未获批准的,土地使用权将由国家无偿收回。“当老人年迈将房产抵押时,商品房的使用年限大都已经不多,而当老人逝世后,房子的使用年限更是所剩无几。保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本,一方面所能承受的给付能力有限,另一方面风险也较大。”济宁银行信贷科马主任说。
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