今年以来,国家陆续取消了小排量车购税优惠、汽车下乡补贴等优惠政策,部分地区还实行限购政策,使得一些消费者的购车积极性受挫,观望情绪加重。原本被汽车经销商当作促销策略的汽车消费贷款,在紧张的信贷额度下,近来也普遍提高了利率水平,这又给已然缓行的车市踩了一脚“刹车”。
车贷“砝码”重了
汽车消费贷款一直以方便灵活、利率实惠被广大经销商作为促销手段,但是记者通过走访发现,较之往年九、十月份的火爆促销场面,今年商家对汽车消费贷款的宣传冷清了许多,这与车贷“砝码”加重不无关系。
记者在济宁市了解到,眼下的汽车消费贷款利率水平较2010年9月底高出5至20个百分点。如3年期汽车消费贷款利率,几家银行普遍实行的是人民银行公布的基准利率上浮15%-30%,与去年同期相比要多上浮5%-20%；3至5年期汽车消费贷款利率实行的是人民银行公布的基准利率上浮20%,与去年同期相比要多上浮10%。另外,部分银行5年期汽车消费贷款利率虽然执行的是人民银行公布的基准利率,但是要比2010年同期利率水平高出近20%。
在具体的买卖合同中,车贷利率将会视个人具体情况而定。一方面,汽车消费贷款利率明显提高,另一方面,汽车消费贷款门槛也有所提高。有的银行则开始对车贷严格执行差别化对待,如果申请人资质未达到银行理想标准,贷款利率会上浮更高甚至将贷款人拒之门外。
“今年银行提高了车贷利率,申请车贷也比较难了,拿车贷做促销很难吸引消费者了。”大多数经销商如是表示。
据银行方面反映,今年汽车消费贷款“需求大于供给”的矛盾更加突出,很多贷款需求得不到满足,个人申请汽车贷款也有一定难度。贷款审批更加严格,贷款发放要综合考虑客户的个人资质,在担保措施上实行车辆抵押加担保,首付比例不得低于30%。
对车市影响几何
分析银行普遍提高汽车消费贷款利率的原因,不难发现:车贷利润相比于企业贷款显得有些微薄。银行一方面考虑了风险控制的因素,一方面想通过提高车贷利率提升“贷款效率”。对信贷额度紧缩情况下银行利润的弥补考虑,也是造成银行车贷利率上浮的重要原因。
面对车贷利率的提高,有的消费者表示暂不考虑车贷计划。“现在从银行贷款买车越来越难,利率高且不说,等待审批时间还很长,最终能否贷到款项也是个未知数。”消费者李先生说。
也有部分消费者仍然热衷于车贷,刚买了新车的消费者张女士给记者算了笔账:“如果手头资金紧张,贷款买车还是比较划算的。以3年期车贷购置一款15万元左右的中级车,去年买和今年买差别不大,每个月只需多支出150元左右的利息,还是可以承受的。”
虽然用车贷购车成本增加了,但是不少汽车商仍保持乐观,认为利率上浮不会对销售产生较大影响。一位经销商表示:“利率上浮不会影响我们的销售。来买车的人,大部分都能够承受10万-20万元的全额支付。用车贷购车的人也比较少,占比不足10%。我们对目前的销售量还是比较满意的,并且马上要进入年底旺季,我们在销售价格上还会有不少优惠策略。”
“车贷收紧,对第四季度的车市会造成一定影响,但不是决定性的。”业内人士分析,造成当前车市下行的原因并非是单一的,而是叠加的。
汽车金融公司或将受益
济宁一位银行人士告诉记者,车贷利率提高了,许多打算贷款买车的消费者会转为信用卡分期付款的方式购车。这位银行人士提醒购车者,虽然部分汽车金融公司推出免息车贷,但可能手续费较高。“消费者购车应看重整个购车环节的总体成本,因为购车的每个环节都影响着购车成本。”
同时,一家汽车4S店负责人则表示,此轮银行车贷紧缩,汽车金融公司或将受益。在国家取消小排量车购税优惠、汽车下乡补贴等优惠政策、部分地区实行限购等情况下,车贷一度被汽车经销商当作促销的重要策略。因为我国贷款购车人群的比例在11%左右,而在美国,贷款购车的比例是75%——80%,德国是70%,印度是60%——70%,其增长空间较大。
该负责人建议,在车贷收紧的环境下,有关部门应推出汽车信贷扶持政策,鼓励消费者贷款购车,通过低息放贷方式,直接扶持汽车金融公司、汽车信贷业务部门。目前,汽车金融公司的车贷利率比银行车贷的利率高几个百分点,但如果汽车信贷扶持政策实施到位的话,贷款利率降低,将有利于释放消费需求。
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