有个长辈曾对我说过，人生到哪个阶段就做哪个阶段的事。我觉得很有道理，投资理财也是这样。比如青年、中年、老年的理财就大不同。
对大学刚毕业的年轻人来说，收入和积蓄都不多。由于投资本金少，此时即使获得高额收益，也赚不了多少钱。此时不如把提升自身价值当作理财的第一目标，因为从长期看，投资自己是抵御通胀的最好方法。此时财富投资是次要的，如果有20万-30万元的本金，买房子不够，炒股票也不能保证赚多少钱，还不如去留学或读个MBA。年轻时应该多走些地方，多结交些志同道合的朋友，多请教些能帮助自己的贵人，争取份好工作并有所发展，早日走上管理岗位，寻求更大人生的舞台，这是最大的理财，远远好过闷在电脑前学行情，或钻研些理财小技巧。我不建议这个阶段的年轻人过早买房，给自己套上过于沉重的财务负担，还可能会极大地影响你的事业发展。
对事业开始有起色，组建了家庭的30岁以上的青年来说，必须开始投资了，目标很简单，就是为了多赚些钱。此时收入开始增加，但也面临买房养孩子等现实问题，这是人生的第一个开支高峰。只要工作有保障，此时的投资可以做得相对激进些，比如多参与些证券类投资。这时的投资，即使亏完了，也有机会挣回来。但此时投资经验较少，自信心爆棚，容易冲动投资。所以此时的年轻人，在任何决策前都需要仔细考虑，不要为了显示爽气而匆忙拍板。
另外，组建家庭意味着对他人的更多责任，以前从不买保险的人，此时需要考虑保险了。这个阶段买保险，是成本相对最低的时候。
中年是人生最辉煌的时期，事业处于一生的顶峰状态，收入也最多，同时中年的后期也会迎来人生的第二个开支高峰，子女高等教育和成家等问题迎面而来。中年人理财的最大特点是要有双重目的：一是增值，二是为自己养老作准备。
对增值部分的投资，中年人仍可以选择些股票基金、房产等激进品种。同时，由于知识和人脉的积累，有兴趣和条件的人可以尝试些另类投资，比如收藏品、PE等。这些另类投资需要的期限较长，有的需要等5-10年，但收益往往不错。
同时因为需要面对家庭责任和养老问题，所以中年人已经不能把全部身家都压在股票类高风险资产上了。中年人遇到的家庭问题是最多的，上有老，下有小，自己也将进入老年。此时除了买保险之外，每年需要留部分资产，放在平稳安全的品种上，以备家庭大额开支，比如债券投资、房地产投资、基金定投和黄金(1237.20,-0.70,-0.06%)。如果把所有的钱都投在股市里，一旦套牢，又碰上孩子留学或父母生病，就会“割肉”也不是，等待也不是，陷入两难境地。
所以中年投资的最大特点是要“两手抓，两手都要硬”，一部分激进，一部分保守，两者缺一不可，偏重前者容易对老年生活造成影响，偏重后者会失去资产增值的机会。
老年人理财，情况完全不同。目前这代老年人在年轻时是没有机会作投资增值的，大多数老年人拿自己的养老金进行投资。老年人投资尤其需要控制风险。稳健保守的品种是不错的投资选择，比如债券或收益相对固定的理财产品。对经济能力宽裕的人，买房获取稳定租金也是个可取的办法。老年人要降低投资证券市场的资产比例，因为一旦遇到下跌，老年人没有那么多时间来等待市场回升。老年人理财要注意三个问题：一是少炒股。二是避免上当。三是懂得花钱。
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