连刷两次就能轻而易举地将信用卡的信息复制走,磁条信用卡被盗刷的现象屡见不鲜,银行卡的安全性问题始终令人担忧。然而,通过一块小小芯片来代替磁条,就能给银行卡加上一道安全的锁,解决盗刷问题。
近日,中国银联广东公司的一位内部人士向本报记者透露,目前广州市内所有POS机基本全部完成升级换代,理论上,广州市内所有POS机均可刷接触式芯片卡。此外,亚运前,广东所有POS机将可实现接触式芯片卡受理工作。
如果把银行卡升级工作看做是ATM系统升级、POS消费系统升级、卡片升级三部分,那么,此次可以算是解决了问题的三分之一,根治银行卡盗刷问题也走完第一步。而由于芯片卡制卡及受理环境改造成本较高以及公众对芯片卡认知度不足等原因,芯片卡的全面普及估计仍需三至五年的时间。
1.广州市内POS机均已可刷芯片卡
中国银联广东公司一位内部人士向记者透露,目前广州市内所有POS机已经全部完成升级换代,至此,广州市内所有的POS机均已可以刷芯片卡。
中国银联广东公司相关负责人向记者表示,“目前广东地区(除深圳外)发行的芯片银行卡已达到了50万张以上。亚运前,广东所有POS机将可实现接触式受理PBOC2.0金融标准芯片卡。”
据该负责人介绍,目前全省布放的非接触式受理终端超过1.5万台,预计年内将达到3万台,非接触受理金融芯片卡的商户范围覆盖大型连锁超市、国际品牌快餐、知名百货、餐饮行业、旅游行业及政府服务缴费等领域,亚运前将100%覆盖亚运场馆,并基本覆盖场馆周边地区。
而作为目前广东省内唯一一家发行芯片卡的商业银行,工行在2009年率先推出了符合PBOC2.0标准的芯片卡,发行量至今已超过了70万张。据工行相关负责人介绍,该行还将继续加大芯片卡的发卡力度,预计2010年内该行芯片卡发行量将超过100万张。
2.央行计划5年全面推芯片卡
近年来银行卡发卡量迅猛攀升,据中国银行业协会专职副会长杨再平称,刷卡消费额占到了社会消费额的30%。而在刷卡消费的同时,安全隐患越来越令人担忧。其中,磁条卡的风险防范能力薄弱是最重要的考虑之一。
“磁条卡存在明显不足,信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差,容易被犯罪分子盗取磁条上的资料,导致银行卡被复制、盗刷案件时有发生。”兴业银行一信用卡部相关人士指出。
与磁条卡相比,芯片卡最大的优势在于安全性大大提升了。据银联负责人介绍,通过卡片与终端及发卡行复杂的认证机制和可靠的加密算法,可实现交易过程的安全控制。同时,芯片卡增加了读写保护和数据加密保护,在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证,很难被复制和伪造。“它具有安全、先进和多功能的特点,是银行卡未来发展的趋势。”有数据显示,在台湾地区,银行界换芯之后,伪卡欺诈率降低了87%。
实际上,央行早在2年前就开始探索磁条卡升级为芯片卡,并于今年5月发布了《中国金融集成电(IC)卡规范》。业内人士指出,目前央行已初步拟定国内金融芯片卡发行的具体时间表,将用5年时间实现境内全面发行和受理芯片卡。其中,国有商业银行应在2010年底前全面发行,股份制银行应在2012年底前全面发行,自2015年1月1日起,所有发行的银行卡应为芯片卡。对此,广东银联方面表示,将在年内推动6家银行发行芯片卡,并加快受理环境建设。
3.成本高昂普及仍需要3—5年
中国银联网站数据显示,银联标准芯片卡已在北京、上海、广州、宁波、深圳、长沙等城市共发行逾600万张。但这相对于全国二十几亿的银行卡总量仍显得太微小。
“虽然央行、银联都在推动,银行自身从成本角度考虑,目前并不积极。”某股份行深圳分行副行长坦言,“银行要考虑投入产出比,目前虽然磁条卡有风险,但银行收入仍能覆盖损失。银行卡是否能顺利、快速升级,还有赖于央行的推动力度。”
据工行相关负责人介绍,银行卡升级成芯片卡的成本主要包括换卡、银行端的设备和商户设备的改造。其中,银行主要承担换卡、银行端设备改造和部分商户受理设备改造的成本,而银联则负责部分商户受理设备的改造“就成本而言,芯片卡的卡片成本大大高于磁条卡和一般芯片卡,在推广期间,工行发行的芯片卡免收换卡和发卡费用。”该负责人表示。一位股份制银行的信用卡人士估算,芯片卡制卡成本、终端的改造成本、业务培训成本等均摊下来,每张卡的成本保守约50元。此外,还有ATM机的改造成本约在每台8000元到万元左右。
根据央行数据,截至今年第一季度末,全国累计发行银行卡21.69亿张,银行卡跨行支付系统联网商户167万户,联网POS机具258.7万台,ATM22.16万台。有资深业内人士帮记者粗略地算了一笔账,若要全部时间从磁条卡更新到芯片卡,仅卡片成本在1050亿元左右；POS机改造费按500元/台计算,需花费13亿元；而ATM改造按8000元/台算,需花费近18亿元。昂贵的改造成本,是这场改造升级行动的最大阻力。
目前,仅有工行和交行已经在全国发行芯片卡,农行、中行、建行已实现区域发行；中信、招行等银行正在推进卡系统的升级改造,而部分银行则表示暂无升级计划。
“磁条卡升级为芯片卡是个系统工程,单靠银行自身有点难,这还要看央行推动的力度。”某股份制银行广州分行信用卡部老总指出。
除了成本压力之外,“社会公众对金融芯片卡缺乏认识,对芯片卡的推广带来一定制约。”银联内部人士指出,“我们将开展金融芯片卡受理环境建设,整合资源开展行业合作,加大芯片卡的体验活动和营销,推广芯片卡。”
工行相关负责人也向记者表示,芯片卡的全面普及预计仍需要3-5年。
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