专家提醒赴港买保险理赔会遇到麻烦 汇率风险也不可小觑
关注赴港买保险
“在我们每月发出的赴港旅游团中，都会有几个是专门赴港买保险和存款的，不久前还有团友一下豪掷50万元为全家都买了一份保险。”深圳某大型旅行社的导游林小姐对记者说。
记者了解到，由于低投入、高回报，越来越多的深圳人选择赴港买保险。特别是根据刚实施不久的《香港银行人民币业务的清算协议》，原来只能以港元结算的香港保险产品也能用人民币购买，更是在深圳引发了赴港买保险的“潮流”。
记者在采访中发现，在深圳人赴港买保险的群体中，大多以生活较为富裕的中产家庭为主，除了为自己购买热门的重疾险和寿险外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港为自己的新生儿购买香港保险。在他们之中，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的，但更多人看中的还是香港保险公司的信誉和服务。
不过，专家提醒，买香港的保险要注意是否“地下保单”，在享受高回报的同时也要考虑到理赔须亲赴香港、因保单发生纠纷须请香港律师，以及汇率等风险 。而且，一旦在港投保的保险公司破产，投保人还可能“血本无归”。
深圳人热衷赴港买保险
赴港买保险成“潮流”
香港是保险业高度发达的地区。在香港，流传着“保险公司多过米店”的说法。据统计，目前香港的保险公司有260多家，加上分支公司、代理公司及经纪公司等，保险机构总计超2800家，这些保险公司每年年收入保费达100亿港元之多。
近年来，内地人赴港买保险已经不是什么新鲜事。记者从香港保险业监理处最新发布的数据获悉，2009年，内地居民共出资30亿港元在香港购买保险。“从我手头做成的内地单据来看，有八成来自广东省境内，有一半是深圳人。”香港保险经纪人金先生对记者说，“很多内地人在香港买的保险单都是在朋友的劝说下完成的，因为政府对于跨境买保险的行为并不鼓励。”
小金向记者解释说，法律明文禁止香港经纪人到内地向内地居民销售保单，这些在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”，而内地人前来香港买保险则是允许的。根据香港保险监管机构的规定，如果不是在香港签注的保单是无效的。
深圳保险学会的一位工作人员告诉记者，如果保单是在香港保险公司所属地签署的，那么其法律效用虽不受内地法律保护，但受香港法律承认，属于有效保单。而如果签署“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
业内人士也帮衬
从1997年就在香港的AIA保险公司做保险经纪的LISA告诉记者，深圳人来香港购买保险的险种主要是教育和医疗这两类比较多，她甚至还遇到许多本身在内地就是保险经纪的业内人士，却选择购买香港的医疗保险的案例。
为什么香港的保险有如此大的魅力呢？LISA向记者分析说，“首先香港的保险产业拥有较悠久的历史，基础比较牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名；还有，香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地投资回报潜力最高的地方进行投资活动，从而可以为顾客赚取较高的回报。”
LISA分析说，香港保险的高保障体现在医疗保险上尤为明显。“在香港，牙齿也是属于投保范围之内，但是在内地就不行。除此之外，有一些内地不可保的项目在香港却可以投保，例如被内地重大疾病保险目录排除的男女原位癌、艾滋病等。”
“香港保单条款更注重保护客户的利益。”LISA强调表示，在内地，保险基本上都是长期的计划，在整个保险合同期间，客户始终处于弱势，而保险公司则处于强势。作为香港保单条款中的“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，从而制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益。
低投入高回报很诱人
家住东门的钟女士从2004年开始便在香港购买保险，她告诉记者，之所以选择赴港买保险，就是看中了低投入、高回报。
钟女士告诉记者，由于自己没有后人，她在香港买的是重大疾病险，每年只需缴费5000港元，但缴费10年后，便可以在出现重大疾病或死亡后，由自己或指定继承人获得20万港元的保费。“我比较了一下，如果是同种类型的重大疾病险，在内地买要多缴纳3000元。”
钟女士说，此外，在香港购买保险还有许多现金红利。“每三年保险公司还会返一年的保费，也就是说我一共只需缴纳7年的保费。”钟女士说，“此外，在香港购买保险的利率也非常客观，十分划算，回报率是内地保险远远不能企及的。”
记者采访中了解到，在香港购买人寿(601628,股吧)险附加重大疾病险，费率有时只是内地的1/2到1/3。而且，重大疾病险包括除皮肤癌外的38 种疾病，远远多于内地，且以香港地区标准医疗费用为准。
记者从香港保险行业了解到的数据，香港保险在储蓄型寿险方面，回报率大多在5%～10%，加上每年的现金红利等，最高可达30%左右，而内地普通寿险的回报率一般保持在2.5%左右。“这十多倍的回报率差距不得不让许多深圳人掂量掂量，最后还是不辞辛苦赴港购买保险，因此出现了许多购买保险的旅游团。”深圳某旅行社导游林小姐对记者说，半个月前，深圳一位房地产开发商还专门豪掷50万元，为全家人都买了一份重大疾病险。“当然，他一定有投资的考虑，因为他们全家在内地已经买过保险。”
赴港产子直接买保险
据LISA介绍，随着内地人赴港产子的人数暴涨，很多产妇来港生完孩子之后，直接就在香港为自己的新生儿购买香港保险。
已经在香港生了一儿一女的李太太，虽然两夫妻都是江苏人，但是已经在深圳定居。李太太认为，既然两个孩子都在香港出生，也通过香港的中介，为自己的子女办理了两份医疗保险。
李太太说，香港保险的理赔其实相当方便，本人根本不用去香港，按要求把单据准备好，然后叫香港保险公司的业务员过来取就搞定了。
“我每年差不多为两个孩子各交付1000元港元的住院医疗保险，我的大女儿比较多病，保险不到4年已经赔了两万多元了，而且只要住院发票和医生填张表，保险公司便会全额赔给你，省去了在内地投保药品种类限制的烦恼。”
赴港买保险需谨慎
问题一：
缴费、理赔可能遭遇麻烦
保险业内人士提醒市民，赴港买保险也不是“一劳永逸”，可能会出现一些麻烦的状况，需要“三思而后行”。
钟女士向记者表示，她每年都需要到香港缴纳一次保费，不过有时候可以让香港的朋友代劳。事实上，除了缴费外，因为保单受香港法律管辖，如果遇到理赔问题，也必须亲赴香港。
“在香港买保险一旦发生理赔，不说要浪费你的国际长途电话费去通知你的代理人，就是这么来来回回折腾，很多人就先会嫌烦了。”深圳太平洋(601099,股吧)保险南山分公司的业务总监祝先生说。
“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”保险经纪人小金说，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙。”
问题二：
汇率风险造成保单“缩水”
由于在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
深圳太平洋保险南山分公司的业务总监祝福昨日接受记者采访时表示，人民币在不断升值，美元在不断贬值。举例来讲：如果20年后满期时可以拿到5万美元保险回报，假设你当初投保签单是在2005年，人民币跟美元的比价是1：8，那么时隔5年后，现在美金和人民币的比价是1：6.8，这5年汇率的波动就使你的资产无形中少了6万元人民币。这个风险很多人不一定会计算得到。
有统计显示，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”。
问题三：
当心“血本无归”
深圳保险行业的人士告诉记者，在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。
不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此做出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。
赴港购买保险小贴士
香港的保险产品大致分为三类，分别为：“一般保险产品”，类似内地的“财险”产品，如车险、家居险、劳保险等等；“人寿保险”产品，包括养老、大病、医疗、意外等等；“投连险”产品，如基金等。保险专家提醒，赴港买保险要到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，挑选有实力的公司，同时，注意有些产品不对内地发售。
今年7月19日，《香港银行人民币业务的清算协议》签订，香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”。这意味着，原来要以港元结算的香港保险产品，能用人民币买了。记者从相关部门获悉，自清算协议修订后，以人民币计价的保单销售每日激增五倍，首日推出保单金额即达到人民币6000万元。在香港多家保险公司工作过的吕先生告诉记者，“特别是医疗保险这一块，对内地客户限制比较严格，因为不是所有香港保险公司对内地医院的病历都承认。”此外，有个别保险公司向内地人销售保险时，还要求其在香港有至少3～6个月的居住期，并有当地信用记录等。
在香港签署合同时，要认真了解理赔程序。对于在香港当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。
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