网友资料
刘先生，家住湖南，36岁，技工，每月税后收入为4000元，妻子每月税后收入为3000元。家庭年终奖1万元，月均生活支出2700元;女儿10岁，每年教育费支出7000元;夫妇均已交足15年社保且还在继续交;一家三口还有定期保障类商业保险，夫妇保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费9550元=刘先生4350元+妻子3450元+女儿1750元。
目前刘先生家庭有现金及活期存款10000元，债券、基金、股票类40000元，一套自住房价值50万元，家电类价值25000元，无负债。
理财问题
1、想知道家庭商业保险是否超支
2、如何筹集女儿的教育金
3、如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活更丰盈些。
汉和理财师团队答复如下：
家庭财务状况评价：
刘先生家庭属中等收入家庭，其结余比率=年结余/年税后收入=45050/94000=47.93%，一般参考值为30%，说明刘先生家庭税后收入近47.93%能够予以留存，在资金储蓄和投资方面较灵活。家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=40000/575000=6.96%，一般参考值为50%，说明家庭投资规模较小，资产增值能力较弱。
总的看来，家庭财务状况良好，无负债，目前需解决的主要问题是：准备女儿的高等教育费、夫妇的退休养老金和提高家庭资产的保值增值能力。
二、理财方案
1、现金规划
一般收入较稳定的家庭储备金为月均支出的3—6倍，建议刘先生家庭保留目前的现金及活期存款5000元，剩余的5000元购买货币市场基金，获取高于活期存款的收益。另夫妇均可办理一张贷记信用卡，以其信用额度作为资金紧急时的必要融通。
2、风险保障保险规划
刘先生家庭的风险保障意识较强，夫妇均有社保，且全家都有保障类的商业保险做为补充。根据理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。刘先生家庭的保险收入比=9550/94000=10.16%，从费用上来看，支出额是较合适的。但在资料中，未知所购保障类保险的品种和保额，不能确定刘先生家庭的风险保障的完善性。
3、女儿的高等教育金规划
以现在普通大学费用年均2万元，一般国内研究生年均3万元，共计约14万元，按年
增长率4%计算，8年后约需准备高等教育金19万元。建议为女儿开立一个教育账户，每月定投1500元于年回报率为7%的指数型基金，8年后约能备齐女儿的高等教育经费。
4、退休养老金
夫妇正逐步步入中年，除社保外养老金还未准备，要想过有品质的老年生活完全依靠社保的养老金，欠妥当。建议每月1150元定投于年回报率为8%的五星级股票型基金，24年后预期可累计资金约100万元。
5、投资规划
上述规划后，除家庭年结余的10%--20%用于储蓄和保本类投资外，剩余约1万元，建议与现有投资的金融产品4万元，共计5万元一起进行组合投资，即：
品种股票股票基金平衡型基金债券类投资合计
预期收益率12.00% 8.00% 6.00% 5.50% 7.50%
投资比例20.00% 20.00% 40.00% 20.00% 100%
该组合预期收益率可达到7.5%，即家庭年预期收益将增加3750元，可逐步提高家庭的生活品质。
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