冯先生，28岁，家住甘肃兰州，本科学历，职业销售经理，收入不是很稳定，身体健康状况良好，太太职业是教师，收入稳定，刚结婚，没住房，没小孩，现租住一套单位福利性住房。冯先生在泰康买有一份分红型人寿保险，期限20年，目前已缴费3年。妻子无商业保险。
家庭收支情况：冯先生月均收入5000元，妻子收入3000元，年终奖5000元，房租支出每月600元，衣食费1500元，交通费400元，医疗费300元，年缴保费4800元，教育费支出2500元/年。
家庭资产状况：冯先生目前有现金2万元，定期存款12万元，没有负债。
理财目标：
1、希望能够在5年内购买一套价值60万左右的房子，并且在5年内筹集好首付款。
2、为未出世的宝宝准备成长基金。
3、3年内购买一辆10万元以内的汽车。
一、家庭财务分析
① 家庭流动性分析：根据冯先生家庭的资产负债表可以看出，冯先生家庭目前没有负债，家庭资产主要以定期存款为主，另外只有少量的现金，家庭流动比率为41，远远高于参考值3，由此可以看出这个家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。
② 家庭结余分析：家庭月结余比率=(月均收入-月均支出)/月均收入，月结余比率61%，说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。
③ 资产负债率=负债/总资产，冯先生家庭无负债，未利用财务杠杆，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺。因为，在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
总的来说，冯先生先生家庭属于年轻家庭，正处于家庭的形成期，财务状况较好，没有负债。随着年龄的增长，保险医疗费用将增大，尤其随着宝宝的出生，各项支出也会增加，家庭负担会加重。目前家庭的金融资产仅有现金及定期存款，无任何形式的投资，过于保守。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、宝宝教育金的储备、资产的保值增值的目标。
二、汉和理财建议
1、现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3—6倍，依照您目前的家庭状况，我们建议从现有储蓄中提取1.5万元作为家庭储备金，5000元用于活期储蓄，1万元用于投资货币市场基金。另建议夫妇二人各办理一张额度为1万元的信用卡，以备不时只需。
2、保障规划：随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。作为家庭主要收入来源之一的太太也需要补充一定的寿险。冯先生夫妇目前比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低，但随着年龄的增长，面临的风险必然增加，冯先生夫妇应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年收入的10%以内，即1万元左右。
3、教育规划：孩子的教育金费用没有时间弹性和价格弹性，需要提前准备。建议采用保守型投资方式积累，可以采用基金定投的方式，每月从结余中提取1000元投资于平衡性基金，预期收益率7%，20年后，您将为子女积累约52万元的高等教育金，这笔教育金足以应付子女的高等教育费用。
4、购房规划：夫妇二人计划在5年内购买一套价值60万元的住房，首付款需18万，建议将现有定期存款转投到混合型基金，然后每月再定投380元于该基金，预期收益率6%，5年后将会有18.8万元的购房款。
5、购车规划：在完成以上规划后，可将5000元的现有存款作为购车的启动资金，再从每月的结余中提取3000元定投于稳健型基金，预期收益率5%，3年后您的购车账户中将积累约12.2万元的购车基金。
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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